广东小企业贷款略降 银监局建议单列

　　本报记者 方会磊 见习记者 梁柯志

　　来自广东的数据表明，小企业信贷投放出现下降苗头。根据广东银监局初步统计，截至今年6月末，广东银监局辖内小企业贷款余额合计1555.85亿元，比年初减少近150亿元，占余额1/10。

　　来自该局的一份小企业信贷调研报告认为，近年来，广东辖内绝大部分银行已纷纷调整发展战略，将争夺和维系小企业作为信贷领域的发展重点，但受制于当前多种因素，小企业授信业务又面临困境。

　　广东向来是国内传统外贸型小企业集中地，小企业融资状况的变化既是当地外向型经济的晴雨表，也是全国金融机构信贷投放的测温计。针对如何破解小企业授信困局，广东银监局提出了小企业信贷单列的建言。该局认为，在当前从紧货币政策形势下，各银行应把小企业的信贷倾斜作为优化信贷资产结构的具体措施。

　　不过，在宏观经济形势的不明朗仍将持续的情况下，大型银行动力不足的问题难以根本改变，而作为小企业信贷主力军的中小型银行，风险控制压力又日益加大，已令监管部门倍感“两难”。在诸多外部条件未能彻底改善的环境下，小企业融资困局难以依靠银行信贷打开。

　　大型银行收紧信贷是主因

　　根据广东银监局初步统计，截至今年6月末，广东银监局辖内小企业授信户数为183956户，比年初增加16374户，授信户数仍有较大幅度的增加，但小企业贷款余额合计1555.85亿元，比年初减少149.37亿元。目前辖区银行机构小企业贷款在各项贷款中的占比仍仅为7.13%，小企业授信户数在民营经济单位中的占比仅为3.35%。

　　小企业授信户数在增加，但同比贷款额度却在减少，显示小企业对信贷需求更强烈但银行在发放贷款时却更为审慎。而据记者从广东多家银行了解，大型银行收紧小企业贷款，是导致整体放贷减少的主要原因，多家中小型银行虽然也提高审贷要求，但小企业贷款在全行贷款余额的比例仍在上升。

　　一家国有上市银行广东分行公司业务部人士透露，实际上自年初以来，中小企业贷款在该行的申请通过率一直不高，虽然省行对于中小企业贷款也有强调，但基层业务人员对此项业务的积极性不高。该行不少获得贷款的中小企业都是与大集团有关或者属于其上下游产业链的企业。

　　广东银监局认为，优质的大企业客户对小企业信贷资金的挤占效应，正是造成银行小企业授信管理压力的主要因素。

　　今年以来，央行5次上调存款准备金率，至17.5%的历史高位。各家银行流动性都颇为紧张，加之信贷额度的总量调控，将有限的贷款额度投向最有利、最安全的借贷对象，成为银行管理者们墨守的市场法则。而优质的大企业由于对宏观调控具备较强的抗风险能力，由此也成为银行力保的对象。

　　另一方面，小企业信贷投放减少，也与小企业信贷风险加大息息相关。广东银监局在调研中发现，产业政策调整、企业盈利能力以及小企业自身经营管理问题，已成为银行进行信贷投放时举棋不定的重要风险因素。

　　就产业政策调整而言，广东省当前正处在产业结构调整优化、经济转型升级的关键时期。今年以来，广东省内传统产业如家具、陶瓷、纺织、漂染和塑料等，受产业政策调整影响颇深，而这些产业也正是小企业的集中领域。

　　另外，企业盈利能力也左右着银行的信贷投放。广东小企业多数皆为外贸型企业。上半年以来，由于受到成包括原材料和劳动力在内的成本上升，以及人民币升值的双重夹击，这类企业利润下滑明显。

　　三重压力制约银行

　　虽然就信贷减少幅度而言，目前尚不算显著，但广东银监局经调研认为，当前小企业授信业务仍面临较大的压力。

　　一方面，银行“保大压小”的压力将更大。该局在调研中发现，未来辖内部分银行对大企业客户的争抢将更激烈，个别银行为保住客户资源，可能把信贷资金优先用于满足大企业客户的需求。调研中，辖区个别大型银行表示，为稳定贡献度较高的战略客户，不可避免要减少小企业的信贷资金。

　　另一重压力因素，则是在流动性趋紧下，向来对小企业信贷投放颇多的中小型银行也“有心无力”。目前，广东省内一些中小型银行由于存贷比已超过70%，贷款发放也受到一定限制。事实上，考虑到今年从紧形势下中小银行的流动性压力，银监会一直在督导银行进行相应的风险测试。

　　此外，由于货币政策从紧，且去年持续加息后贷款利率已有较大提高，于小企业而言，融资渠道变窄的同时融资成本增高，还贷压力不轻。

　　事实上，广东个别银行的小企业贷款不良率已出现抬头之势。一家小型银行中小企业贷款主管透露，今年以来，银行中小企业贷款风险的确升高，特别是免抵押的信用贷款违约情况有所增加。

　　对于这种苗头，监管部门颇为关注。一位监管部门人士在接受记者采访时曾坦言，多数中小银行没有经历过经济周期，在目前流动性压力增大的情况下，如果对小企业授信过多，一旦风险因素集中释放，银行处境就会很被动。

　　小企业信贷单列

　　在内外多重不利因素之下，小企业信贷要扭转态势殊为不易。面对小企业信贷饥渴急待支持的呼声，广东银监局给出了小企业信贷单列的建言。该局认为，在当前从紧货币政策形势下，各银行应把小企业的信贷倾斜作为优化信贷资产结构的具体措施。

　　具体来说，在年度信贷规模中，对小企业贷款采取单列计划、单独管理、单项考评，防止因总量调控而保大压小、因结构调整而以大挤小、因短期利益而重大轻小现象，防止因小企业融资不足引发新的连锁欠债风险。

　　不过，在宏观经济形势的不明朗仍将持续的情况下，大型银行动力不足的问题难以根本改变，而作为小企业信贷主力军的中小型银行，风险控制压力又日益加大，已令监管部门备感“两难”。在诸多外部条件未能彻底改善的环境下，小企业融资困局难以依靠银行信贷打开。

　　广东省银监局在调研报告中亦提出，当前亟需政府及相关部门在解决小企业发展难题中发挥更大的推动作用，一是建立广东省中小企业贷款风险补偿机制。借鉴江浙地区的成功经验，对小企业贷款工作做得较好的银行，由财政给予一定金额的风险补偿，以鼓励先进，调动商业银行开展小企业贷款业务的积极性。

　　其次，降低小企业贷款的外部成本。针对目前小企业贷款普遍存在的外部附加融资成本高的问题，加强与各地方政府之间的沟通联系，建议对小企业贷款的抵(质)押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面清理，重新统一规范并量化各项收费标准，切实降低小企业贷款的外部成本。

　　此外，建议政府有关部门加强小企业综合服务，尽快建立小企业的信用体制和服务体系及相关协会，向企业提供技术开发、人才培训、信息咨询等方面的服务，提高小企业的综合素质和经济效益。